Viime vuosina suomi pankit ovat tiukentaneet sääntöjä, jotka koskevat siirtoja säästötilien välillä.
Sisällysluettelo
Tämän muutoksen tarkoituksena on parantaa käyttäjien turvallisuutta petosten varalta, eurooppalaisen DSP2-direktiivin mukaisesti ja talousministeriön aloitteesta. Nyt ei ole enää mahdollista tehdä suoraa siirtoa kahden säästötilin välillä, vaikka ne kuuluisivatkin samalle tilinomistajalle, eikä tehdä siirtoa kolmannen osapuolen säästötilille tai sieltä pois (poikkeuksena alaikäiset holhouksen alaiset). Kaikkien toimien on välttämättä kuljettava tilinomistajan nimissä olevan käyttötilin kautta.
Miksi säästötilejä koskevia uusia rajoituksia on otettu käyttöön?
Pankkitapahtumien turvallisuuden varmistaminen on tullut ensisijaiseksi tavoitteeksi, kun valvomattomiin siirtoihin liittyvät petokset ovat lisääntyneet. Aiemmin oli helppo tehdä siirto kahden saman pankin säästötilin välillä tai lähettää rahaa suoraan läheiselle henkilölle tämän Livret A -säästötilin kautta. Nämä käytännöt altistivat kuitenkin väärinkäytöksille ja loivat oikeudellisen tyhjiön riitatapauksissa tai hakkerointitapauksissa. Pankkien säästötilejä koskevat rajoitukset mahdollistavat jokaisen liikkeen paremman valvonnan ja varmistavat varojen jäljitettävyyden.
Tämän seurauksena velvollisuus käyttää käyttötiliä on otettu käyttöön kaikissa toimissa, jotka liittyvät säänneltyihin tai verotettuihin säästötileihin. Pankit muistuttavat asiakkaitaan säännöllisesti tästä säännöstä, joka rajoittaa nyt suorien siirtojen mahdollisuuksia säästötuotteiden välillä.
Mitkä tilit ovat säästötilien välisten siirtojen kiellon piirissä?
Nämä rajoitukset koskevat monia tuotteita, olipa kyseessä sitten perinteiset ratkaisut tai erityisemmät sijoitusmuodot. Säännellyt säästötilit, kuten Livret A, LDDS ja LEP, mutta myös Livret Jeune, verotettavat säästötilit ja määräaikaistilit ovat kaikki kiellon piirissä.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että säästötilien väliset siirrot ovat kiellettyjä riippumatta pankista ja vaikka molemmat säästötilit kuuluisivat samalle henkilölle. Säästöjä ei siis enää voi siirtää säästötililtä toiselle ilman käyttämättä käyttötiliä.
Rahan siirtäminen vapaasti kahden säästötilin välillä ei ole mahdollista
Rahan siirtäminen suoraan säästötilien välillä (esimerkiksi Livret A -tililtä LDDS-tilille) ei ole enää sallittua. Ensin on tehtävä siirto säästötililtä käyttötilille ja sitten toinen siirto käyttötililtä kohdetilille. Tämä ylimääräinen vaihe mahdollistaa tilinomistajan paremman tunnistamisen ja vähentää petosriskejä.
Tämä muutos pidentää hieman käsittelyaikoja ja vaatii enemmän valppautta, etenkin suurten tai toistuvien siirtojen yhteydessä. Se takaa kuitenkin jokaisen rahavirran optimaalisen jäljitettävyyden.
Entä siirrot eri henkilöiden säästötilien välillä?
On myös kiellettyä tehdä siirtoja kolmansien osapuolten säästötileille, vaikka kyseessä olisi perheenjäsen. Pankkijärjestelmä estää kaikki suorat siirrot toisen aikuisen säästötilille rahanpesun rajoittamiseksi ja transaktioiden turvallisuuden varmistamiseksi. Ainoa poikkeus koskee alaikäisiä lapsia, jotka ovat vanhempiensa laillisessa huollossa.
Lisäksi joissakin uutisissa korostetaan, että pankkisiirtojen väliaikaisista estämisistä on äskettäin ilmoitettu, mikä korostaa nykyisten säännösten ymmärtämisen tärkeyttä, jotta vältytään ikäviltä yllätyksiltä säästöjen hallinnassa.
Kuinka hallita taloutta näistä rajoituksista huolimatta?
Talouden hallinnan jatkamiseksi riittää, että omaksuu uudet toimintatavat. Aina kun tarvitaan siirto kahden tilin välillä, pakollinen siirto käyttötililtä on ennakoitava. Tämä koskee sekä kertaluonteisia että pysyviä siirtoja.
Käytännössä on syytä suunnitella kaksi erillistä tapahtumaa: nosto ensimmäiseltä tililtä käyttötilille ja sitten maksu käyttötililtä uudelle tilille. Tämä menetelmä tarjoaa paremman näkyvyyden liiketoimiin ja varmistaa voimassa olevien sääntöjen noudattamisen.
Luettelo päivittäin noudatettavista hyvistä käytännöistä
- Ennakoida kaksinkertaisen tapahtuman aiheuttamat viivästykset, jotta vältytään ikäviltä yllätyksiltä
- Tarkista huolellisesti jokainen IBAN-numero ennen kuin vahvistat siirron
- Tarkista säännöllisesti pankin ilmoitukset menettelyjen muutoksista
- Käytä vain virallisia ja suojattuja kanavia (mobiilisovellus, verkkopankki)
Näiden neuvojen noudattaminen auttaa pysymään rauhallisena, erityisesti kun on kyse lasten tai lastenlasten säästötilien säännöllisestä täyttämisestä säännöksiä tiukasti noudattaen.
Mitä tehdä, jos kiellettyä siirtoa on yritetty tehdä?
Jos yritetään tehdä siirtoa kielletyiltä säästötileiltä, pankkialusta yleensä estää siirron. Joissakin tapauksissa pyyntö voidaan rekisteröidä ja hylätä tarkastuksen jälkeen. Asiakaspalvelu ottaa tällöin yhteyttä ja selittää oikean menettelytavan: siirrot on aina tehtävä käyttämällä käyttötiliä.
Jos sinulla on epäilyksiä tai toistuvia vaikeuksia, älä epäröi pyytää neuvoja pankistasi. Neuvonantaja voi antaa lisätietoja siirtojen kiellosta saman henkilön säästötileiltä tai sellaisten perheenjäsenten tileille, jotka eivät kuulu laillisen huoltajuuden alaisten alaikäisten piiriin, ja ehdottaa sopivia vaihtoehtoja.
Mitä poikkeuksia on alaikäisille ja laillisen huoltajan roolille?
Alaikäisten/laillisen huoltajan poikkeus on edelleen voimassa. Siirrot lasten tai lastenlasten säästötileille ovat mahdollisia, kun laillinen huoltaja todistaa asemansa. Tämä antaa vanhemmille mahdollisuuden tallettaa rahaa lapsensa Livret A- tai Livret Jeune -talletustileille riippumatta siitä, missä pankissa tili on avattu.
Tämä joustavuus katoaa, kun lapsi täyttää 18 vuotta tai holhouksen suhde lakkaa: tällöin siirto on ehdottomasti tehtävä edunsaajan käyttötilin kautta, lain määräämän omaisuuden erottamisen mukaisesti.
Erityiskohdat uusperheille
Monimutkaisissa perhetilanteissa, kuten uusperheissä tai vanhempainvallan siirron tapauksissa, pankki pyytää virallisen todistuksen, joka osoittaa holhoojan tai laillisen huoltajan aseman. Tämän vaatimuksen tarkoituksena on estää väärinkäyttö ja taata alaikäisten säästöille talletettujen varojen asianmukainen hallinnointi.
Lisäksi jotkut laitokset tarjoavat käytännöllisiä ratkaisuja, kuten säännöllisten tilisiirtojen käyttöönoton, mikä helpottaa lapsen säästötilin säännöllistä täyttämistä sääntelyn puitteissa.
Kohti eurooppalaisten menettelyjen yhdenmukaistamista?
Kiellon tiukentaminen johtuu suoraan DSP2-direktiivistä, joka on vähitellen vaikuttanut kaikkiin Euroopan maihin. Suomi soveltaa jo tiukasti näitä sääntöjä, ja muut jäsenvaltiot seuraavat esimerkkiä säänneltyjen säästötilien hallinnoinnin yhdenmukaistamiseksi.
Tämä yhdenmukaistumissuuntaus helpottaa ajan mittaan oikeuksien ja velvollisuuksien ymmärtämistä riippumatta valitusta pankista. Totuttelemalla jo nyt näihin uusiin käytäntöihin jokainen voi suhtautua tulevaisuuden muutoksiin rauhallisemmin.
